بازخرید بیمه عمر چیست و چه ویژگی‌هایی دارد؟

ممکن است در طول مدت داشتن بیمه عمر، بیمه گذار به نا به دلایلی بخواهد قبل از پایان مدت بیمه نامه بیمه نامه اش را بازخرید کند و یا به عبارتی به قرارداد بیمه نامه عمرش نزد شرکت بیمه پایان دهد. علت های مختلفی برای این کار وجود دارد، از جمله این که بیمه نامه عمر خریده شده جذابیت لازم برای یک سرمایه گذاری بلند مدت را نداشته باشد، یا از خدمات شرکت بیمه ای که بیمه نامه را خریداری کرده ناراضی باشید و یا از لحاظ مالی نیاز به مبلغ اندوخته بیمه نامه داشته باشید. همه موارد گفته شده می توانند از جمله عوامل بازخرید بیمه عمر باشند. در واقع بازخرید بیمه عمر یکی از مزایای بیمه عمر است که اندوخته بیمه نامه همواره در دسترس بیمه گذاران این بیمه نامه می باشد.

آیا بازخرید بیمه عمر به ضرر است؟

همانطور که گفته شد بیمه نامه عمر یک بیمه نامه بلند مدت است که بهترین نتیجه را در بازه های بالای ۱۰ سال به بیمه گذاران ارائه می کند از این رو در زمان خرید بیمه عمر همواره پیشنهاد می شود که این بیمه نامه را برای مدت حداقل ۲۰ یا ۳۰ سال خریداری نمایند. حال اگر سن بالای ۲۰ سال دارید از زمان شروع بیمه عمرتان ۵ سال نگذشته و اقدام به بازخرید بیمه نامه کنید صد در صد ضرر خواهید کرد.

یکی از راه های بررسی ضرر ده بودن بازخرید بیمه نامه ، مشاهده جدول بیمه عمر است. در زمان خرید بیمه عمر جدولی ضمیمه بیمه نامه به شما داده می شود و شما می توانید در ان جدول روند شکل گیری سرمایه گذاری بیمه عمرتان را مشاهده و بررسی نمایید. ارزش بازخرید نام ستونی است که در جدول بیمه عمر میزان دقیق بازخرید بیمه نامه تان را به شما نشان خواهد داد. این ستون بر اساس حق بیمه های پرداختی شما به شرکت بیمه و سود تضمینی است که به اندوخته شما در مدت زمان داشتن بیمه عمر پرداخت شده است. البته باید به این نکته توجه داشته باشید که مبلغ بازخرید بیمه نامه شما زمانی دقیقا برابر با عدد جدول خواهد بود که شما همه اقساط بیمه عمرتان را دقیقا در سررسید تعیین شده پرداخت کرده باشید و اگر حق بیمه عمرتان را زودتر از زمان سررسید پرداخت کنید می توانید از سود های تشویقی شرکت های بیمه هم استفاده کنید.

بهترین زمان بازخرید بیمه عمر چه موقعی است؟

بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر در بیمه نامه های عمر افراد با هم متفاوت است. ممکن است که بیمه نامه عمری برای کودک ۱ ساله بوده که بعد از گذشت ۵ سال به سود دهی رسیده باشد و بیمه نامه دیگر برای یک فرد ۴۰ ساله است که بعد از ۱۰ سال به سود دهی می رسد. به سود دهی رسیدن یک بیمه نامه عمر از روی جدول آن بیمه نامه قابل بررسی می باشد. اگر بیمه نامه عمری دارید که می خواهید آن را بازخرید کنید حتما به جدول بیمه عمر که ضمیمه بیمه نامه است مراجعه کرده و در سالی که بیمه نامه تان به سود دهی می رسد اقدام به بازخرید بیمه نامه کنید تا ضرر چندانی را متقبل نشوید و مطمئنا این زمان بعد از ۵ سال اول شروع بیمه نامه است، چراکه در چند سال اول بیمه عمر مبالغی به عنوان هزینه های اداری، هزینه ارائه پوشش های بیمه ای، هزینه های صدور و … از شما کسر می شود و مبلغ باقی مانده به عنوان بازخرید در نظر گرفته می شود.

در برخی از بیمه نامه های عمر اگر بازخرید قبل از ۶ ماهه اول شروع بیمه و در برخی از شرکت ها قبل از پایان سال اول بیمه نامه انجام بگیرد این درخواست به عنوان انصراف از بیمه عمر بوده و هیچ مبلغی به وی بازگردانده نمی شود

شرایط کلی بازخرید

با توجه به شرایط بیمه عمر، هر فرد بیمه گذاری می تواند آزادانه اقدام به بازخرید بیمه عمر کند حتی اگر دلیل و یا توجیه خاصی نداشته باشد . شما می توانید برای بازخرید بیمه عمر به نمایندگی و یا کارگزاری که بیمه نامه تان را از آن جا خریداری کرده اید مراجعه کرده و درخواست بازخرید بیمه نامه را کتبا به شرکت بیمه ارائه نمایید.

در زمان ارائه درخواست بازخرید شرکت بیمه میزان اندوخته شما را بررسی کرده و کل آن را به شما پرداخت می کند. البته این نکته را فراموش نکنید که اگر در طول مدت داشتن بیمه عمر سر رسید پرداخت اقساط بیمه تان را پرداخت نکرده اید، شرکت بیمه اقساط را از اندوخته شما برداشت می کنند و این امر باعث کاهش مبلغ اندوخته شما می شود. ممکن است حتی به علت عدم پرداخت طولانی حق بیمه و برداشت از اندوخته ای که روی بیمه نامه تان شکل گرفته اندوخته بیمه تان صفر شده و به این صورت بیمه نامه تان به اتمام رسیده باشد.

بازخریدی بیمه عمر پاسارگاد

برای بازخرید کردن بیمه عمر پاسارگاد حداقل بعد از گذشت ۶ ماه از شروع بیمه نامه ، بیمه گذار می تواند بیمه نامه عمرش را بازخرید نماید. در بیمه عمر پاسارگاد اگر بازخریدی قبل از ۵ سال اول بیمه نامه انجام بگیرد شرکت درصدی از اندوخته را به عنوان هزینه اداری کسر کرده و مابقی مبلغ به حساب بیمه گذار پرداخت می شود.

یک مثال برای بازخریدی بیمه عمر پاسارگاد

در زیر تصویر جدول بیمه عمر برای فرد ۳۰ ساله را مشاهده می کنید که سالانه ۲ میلیون تومان را به عنوان حق بیمه پرداخت می کند، این جدول پرداخت ۳۰ ساله بیمه نامه را نشان می دهد که در آن جمع حق بیمه های پرداختی و ارزش بازخریدی بیمه عمر پاسارگاد رو می تونید بررسی کنید. فقط حتما به این موضوع توجه داشته باشید که این جدول بر اساس حق بیمه پرداختی و شرایط بیمه نامه این فرد تنظیم شده و جدول بیمه نامه هر فرد مخصوص به خود می باشد. این بیمه نامه از سال۵ ام به بعد به سود دهی رسیده و اگر فرد بیمه شده بعد سال ۵ ام بیمه نامه اش را بازخرید کند متضرر نمی شود و بازخریدی زودتر از این مدت به ضرر فرد است. این شرایط تقریبا در همه شرکت های بیمه یکسان است و روند سود دهی در بیمه های عمر بعد از پایان سال ۵ ام اتفاق می افتد.

با توجه به جدول بیمه عمر این شخص، ارزش بازخریدی بیمه نامه بر اساس فقط سود تضمینی بیمه عمر پاسارگاد در سال ۳۰ ام بیمه نامه ۹۲۸ میلیون تومان می باشد در حالیکه فرد در کل مبلغ ۳۲۸ میلیون تومان را به عنوان حق بیمه پرداخت کرده است.

بازخریدی بیمه عمر ایران

بیمه نامه عمر ایران بعد از پایان ماه دوم قابل بازخریدی می باشد. اما از آنجاییکه حداقل مدت این قرارداد ۵ سال است و از ابتدای قرارداد پوشش های این بیمه نامه برقرار می باشد اگر بازخریدی قبل از به سود رسیدن بیمه نامه اتفاق بیافتد ، بازخریدی صد در صد به زیان بیمه گذار است که مبلغ بازخریدی بیمه عمر با توجه به حق بیمه پرداختی و سن بیمه گذار محاسبه می شود.

بازخریدی بیمه عمر پارسیان

بازخریدی بیمه عمر پارسیان در صورتی امکان پذیر است که حداقل ۷ ماه تمام حق بیمه عمر توسط بیمه گذار پرداخت شده باشد ،با گذشت این مدت شرکت بیمه پارسیان با کسر هزینه های اداری بازخریدی بیمه نامه را انجام می دهد. بازخریدی بیمه عمر پارسیان برای بیمه نامه هایی امکان پذیر است که دارای اندوخته سرمایه گذاری باشند.

بازخرید بیمه عمر کارآفرین

هر فرد بیمه شده ای می تواند در هر سال بیمه ای اقدام به بازخرید بیمه نامه عمر نماید. با بازخرید بیمه نامه هیچ مبلغی در اندوخته بیمه نامه باقی نمی ماند و سرمایه و پوشش های بیمه نامه شما صفر می شود و در حقیقت بیمه عمر کارآفرین به اتمام می رسد.

بازخرید بیمه عمر سامان

در بیمه عمر سامان درصورت بازخرید بیمه نامه قبل از پایان سال اول هیچ مبلغی به بیمه گذار پرداخت نمی شود. اما در صورتی که بیمه گذار درخواست بازخریدی بیمه نامه را بعد از گذشت ۱ سال از زمان صدور بیمه نامه به شرکت بیمه سامان ارائه دهد، ارزش بازخریدی به صورت زیر محاسبه می شود.

بازخریدی بیمه عمر آسیا

در بیمه عمر آسیا بیمه گذار بیمه نامه عمر می تواند بعد از یک ماه از آغاز بیمه عمر اقدام به بازخریدی بیمه نامه نماید و ۹۰ درصد از اندوخته را به عنوان مبلغ بازخریدی دریافت نماید. مبلغ بازخریدی بیمه عمر آسیا در مواردی که کمتر از ۵ سال باشد به ضرر بیمه گذار بوده و بهتر است که در سال های قبل از ۵ سال اول به جای بازخریدی اقدام به دریافت وام نماید. در صورت بازخریدی زودتر از یک ماه بیمه نامه ابطال شده و هیچ مبلغی به وی پرداخت نمی شود.

مدارک لازم برای بازخرید بیمه عمر

• اصل بیمه نامه عمر
• ارائه مدارک شناسایی بیمه گذار
• تکمیل فرم مخصوص بازخرید بیمه عمر
• اگر ذینفع در صورت حیات بیمه نامه فرد دیگری به غیر از بیمه گذار است، باید شماره حساب وی برای واریز مبلغ اندوخته ارائه شده و درخواست بازخرید بیمه عمر نیز توسط وی انجام شود.

با تکمیل فرم درخواست بازخرید و ارائه مدارک به نمایندگی یا کارگزاری که بیمه نامه را از آنجا تهیه کرده اید ، حداقل ۱۰ تا ۱۵ روز کاری زمان می برد که کارهای اداری بازخرید بیمه نامه تان انجام شده و مبلغ بازخرید به شماره حساب اعلام شده واریز و یا حواله ای در وجه فرد صادر می شود که می تواند با مراجعه به بانک حواله را نقد و مبلغ را به حسابش واریز نماید.

محاسبه ارزش بازخرید بیمه عمر

همانطور که گفتیم ارزش بازخرید بر اساس مبلغ مشخص شده در جدول بیمه عمر پرداخت می شود. حال ارزش بازخرید بیمه نامه بر اساس چند فاکتور مهم زیر محاسبه می شود:

• سن بیمه شده: سن فرد بیمه شده یکی از مهمترین عوامل تاثیر گذار در سرمایه گذاری بیمه عمر است چراکه با بالا رفتن سن فرد ریسک وی برای شرکت بیمه بیشتر بوده و اعمال ضریب ریسک سنی بر روی بیمه نامه بر سرمایه گذاری وی تاثیر گذار خواهد بود. اگر تنها انگیزه شما از خرید بیمه عمر سرمایه گذاری است در سنین پایین اقدام به تهیه بیمه عمر کنید و یا بیمه عمر را برای فرزندانتان که سن کمی دارند تهیه نمایید تا تجمیع سرمایه گذاری ارزشمندی برایشان ایجاد شود.

• تعداد پوشش های بیمه عمر: همانطور که می دانیم بیمه عمر علاوه بر بحث سرمایه گذاری که درباره اش صحبت کردیم دارای پوشش های متنوعی برای بیمه گذاران خود می باشد که هر کدام از پوشش ها چندین برابر حق بیمه پرداختی وی بوده و از همان ابتدای قرارداد برای فرد بیمه شده برقرار می باشند. برای استفاده از پوشش ها، در برخی از بیمه نامه های عمر از جمله بیمه عمر سامان و بیمه عمر پاسارگاد مبالغی از حق بیمه کسر می شود و به این ترتیب هرچه تعداد پوشش های بیمه نامه عمر شما بیشتر باشد ارزش بازخرید بیمه نامه شما کاهش می یابد.

• مدت زمان بیمه نامه عمر: با توجه به شرایط بیمه نامه عمر در همه شرکت های بیمه ، مدت این بیمه نامه باید بین ۵ تا ۳۰ سال باشد. همانطور که پیشتر گفتیم بیمه نامه عمر در ۵ سال اول سود دهی نداشته و برای رسیدن به یک سرمایه گذاری ارزشمند باید مدت زمان طولانی حداقل ۱۰ ساله را در نظر بگیریم. ارزش بازخرید بیمه نامه هایی که کمتر از ۱۰ سال بازخرید می کنند بسیار کمتر از بیمه نامه هایی است که در سال های بعد از ۱۰ سال اقدام به بازخرید می کنند. بهترین نتیجه در ارزش بازخرید در بیمه عمر مدت ۳۰ سال می باشد چراکه در این بازه با پرداخت سود مرکب سرمایه اولیه شما چندین برابر می شود که می تواند یک پشتوانه بسیار ارزشمند برای شما باشد.

• میزان حق بیمه عمر پرداختی: مهمترین رکن سرمایه گذاری و تشکیل سرمایه در بیمه های عمر حق بیمه ای است که هر ساله توسط فرد به شرکت بیمه پرداخت می شود. هر چه حق بیمه پرداختی از سوی شما بیشتر باشد سرمایه شکل گرفته و اندوخته بیمه عمر شما هم بیشتر خواهد بود. به حق بیمه های پرداختی از سوی بیمه گذار دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی به صورت سود مرکب و روز شمار پرداخت می شود که بنیان سرمایه گذاری ۳۰ ساله بیمه های عمر را شکل می دهد.
• سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر: بیمه نامه عمری که دارای اندوخته اولیه است میزان سرمایه گذاری و اندوخته بیمه عمر بالاتری هم خواهد داشت. بدین منظور بیمه گذاران می توانند مبلغی را به همین منظور در اندوخته بیمه عمر واریز می کنند و این کار روند سود دهی بیمه نامه را کوتاه تر می کند. نکته این که اگر اندوخته اولیه در بیمه نامه عمرتان دارید می توانید آن را در جدول بیمه عمر تان مشاهده کرده و تاثیر ان در این روند بررسی نمایید.