نکته ای که وجود دارد این است که اصولا بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه حوادث شغلی با یکدیگر اشتباه گرفته می شوند نظر بیمه ای، دو بیمه نامه کاملا مجزا با پوشش دهی متفاوت هستند. در این مطلب ما به بررسی و مقایسه بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه حوادث شغلی می پردازیم تا تفاوت این دو بیمه نامه مهم را بهتر درک کنید.
بیمه مسئولیت کارفرما چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرما یا بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، خسارات بدنی وارده به کارکنان در محیط کار و در حین انجام کار که عامل آن اهمال و قصور کارفرما باشد را تحت پوشش قرار می دهد. پوشش های اصلی بیمه مسئولیت کارفرما شامل جبران هزینه های پزشکی و غرامت نقص عضو و یا فوت کارکنان می باشد. این بیمه نامه دارای کلوزهای متفاوتی در جهت تکمیل پوشش های بیمه نامه است. هر کارفرما با توجه به نوع شغلی که دارد می تواند بیمه مسئولیت کارفرمای مرتبط با نوع فعالیت شغلی خود( از قبیل بیمه مسئولیت ساختمانی، بیمه مسئولیت کارفرماهای واحد های تولیدی، خدماتی، بیمه نامه های مسئولیت حرفه ای و …) را خریداری نماید.
انواع بیمه مسئولیت کارفرما
بر اساس شرایط بیمه مسئولیت مدنی، دسته بندی زیر برای این بیمه نامه انجام گرفته است که هر کدام از دسته بندی ها دارای انواع مختلفی می باشد.
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان (که نوعی از آن بیمه مسئولیت ساختمانی است)
- بیمه مسئولیت حرفه ای
- بیمه مسئولیت مدنی عمومی
- بیمه مسئولیت مدنی فنی مدیران
- بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا
- بیمه مسئولیت مدنی طرح های مخصوص
- بیمه مسئولیت قراردادی
پوشش های بیمه مسئولیت کارفرما
در این بیمه نامه پوشش های زیر به عنوان پوشش های اصلی این بیمه نامه می باشد.
- جبران هزینه های پزشکی در هر بار خسارت
- جبران هزینه های پزشکی در طول مدت داشتن بیمه نامه
- جبران خسارات دیه در ماه های حرام
- جبران خسارات دیه در ماه های عادی
- جبران خسارات جانی وارد شده در قبال اشخاص ثالث
- جبران خسارت حداکثر دیه مورد درخواست در طول مدت بیمه نامه
بیمه مسئولیت کارفرما علاوه بر پوشش های فوق، دارای پوشش های اضافی در قالب کلوزهای بیمه ای می باشد که معمولا کارفرمایان برای داشتن پوشش کامل از کلوزهای زیر کمک می گیرند.
کلوزهای اضافی بیمه مسئولیت کارفرما
برای داشتن پوشش های کامل در انواع بیمه مسئولیت کارفرما، موارد زیر به عنوان پوشش های اضافی می تواند به انتخاب کارفرما به بیمه مسئولیت اضافه شود.
پوشش بیمه ای مسئولیت کارفرما در قبال خسارات جانی که ممکن است برای افراد ثالث (افرادی که هیچگونه رابطه کاری با کارگاه بیمه شده ندارند) اتفاق بیافتد. با این پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث، با تعهدات بیمه نامه و معمولا تا دو نفر جانی پوشش می گیرد.
- داشتن پوشش بیمه ای مسئولیت مدنی در قبال سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی. در این پوشش تا سقف مالی که در این کلوز در قبال سازمان تامین اجتماعی مشخص شده است مسئولیت بیمه گذار در قبال سازمان تامین اجتماعی پوشش می گیرد. نحوه محاسبه سقف سرمایه معمولا بصورت :(حقوق پایه*۱۲ماه ماکزیمم تا۱۰سال)می باشد.
- پوشش پرداخت هزینه های پزشکی بدون اعمال تعرفه. با انتخاب این کلوز، کارفرمایان در مقابل هزینه های پزشکی بدون اعمال تعرفه تا سقف مورد درخواست در این بیمه نامه پوشش دارد.
- پوشش بیمه مسئولیت پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
- پوشش افزایش دیات برای سال های آتی (یکسال، دو سال)
- پوشش بیمه ای افزایش تعداد کارکنان در طول مدت داشتن بیمه نامه
- پوشش بیمه ایی اعمال متقابل کارکنان در قبال یکدیگر
- پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار در مقابل کارکنان در اماکن وابسته به محیط کارگاه
- پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان، ناشی از حوادث غیر مرتبط با فعالیت اصلی بیمه شده در محیط کارگاه
- پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار برای ماموریت های خارج از کارگاه کارکنان و کارگران وی. کلوز مذکور با نام می باشد و بیمه گذار باید لیست اسامی افراد بیمه شده را به شرکت بیمه ارائه دهد.
- پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار برای حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی در محیط کارگاه
بیمه حوادث
در این بیمه نامه، حوادثی که در اثر فعالیت شغلی و یا غیر شغلی به بیمه شده وارد شود، توسط بیمه حوادث قابل جبران می باشد. بیمه حوادث بیمه نامه ای ارزان است که پوشش های بیمه ای ارزنده ای را در مقابل این حق بیمه کم به بیمه گذاران خود ارائه می کند.
پوشش های بیمه حوادث
- پوشش فوت
- پوشش نقص عضو
- پوشش ازکارافتادگی دائم و جزئی
- جبران هزینه های پزشکی و هزینه های بستری
در بیمه نامه حوادث بر اساس سقف تعهدات مشخص شده در هر بیمه نامه، جبران خسارت هر کدام از پوشش های فوق از سوی شرکت بیمه انجام می شود. حق بیمه، بیمه حوادث شغلی بر اساس میانگین سنی افراد تحت پوشش و طبقه شغلی که در آن قرار دارند و میزان سرمایه مورد درخواست، مشخص می شود.
تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما با بیمه حوادث
این دو بیمه نامه از لحاظ ماهیت بیمه ای دو بیمه نامه کاملا جدا هستند که در دو شاخه بیمه ای متفاوت قرار دارند. از این رو تفاوت هایی اساسی هم در موضوع بیمه شده و هم در پوشش های ارائه شده در هر بیمه نامه وجود دارد که متاسفانه بیشتر افراد از آن بی اطلاع هستند. از این رو ما نیاز به بررسی تفاوت های دو بیمه نامه را احساس کرده و به طور کامل به بررسی این موضوع پرداخته ایم. تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه حوادث را می توان به صورت نکات زیر بیان کرد:
- در بیمه مسئولیت خسارت هایی که مربوط به پرداخت دیات باشد، بر اساس دیه ماه عادی و ماه حرام محاسبه شده و به صورت کامل پرداخت می شود. اما در بیمه حوادث میزان دیات پرداختی بر اساس سرمایه منظور شده در بیمه نامه پرداخت می شود و دارای سقف معینی می باشند.
- هزینه های نقص عضو در بیمه مسئولیت، همانند خسارت دیات بر اساس میزان خسارت واقعی اتفاق افتاده محاسبه شده و پرداخت می شود. اما در بیمه حوادث میزان خسارت پرداختی از سوی شرکت بیمه بر اساس سرمایه بیمه نامه قابل پرداخت بوده و بر اساس سقف تعهدات هر بیمه نامه پرداخت می شود.
- بیمه مسئولیت می تواند به صورت بی نام صادر شود و آوردن نام بیمه شده ها در بیمه نامه اجباری نیست، اما در بیمه حوادث حتما باید مشخصات کامل فرد بیمه شده در بیمه نامه آورده شود و در صورت کم و یا زیاد شدن تعداد افراد تحت پوشش حتما باید تغییرات اتفاق افتاده در بیمه نامه اعمال شود.
- بیمه حوادث همه خسارات شغلی و غیر شغلی که ممکن است در ۲۴ ساعت شبانه روز و در طول مدت داشتن بیمه نامه حوادث اتفاق بیافتد را تحت پوشش قرار می دهد. اما در بیمه مسئولیت کارفرما فقط حوادث مرتبط کاری که در محل کار اتفاق افتاده باشند و در اثر فعالیت کاری قابل جبران می باشد.
- برای کارفرما، بیمه نامه های مسئولیت با توجه به کلوزهای اضافی که می تواند روی بیمه نامه ها داشته باشد، نسبت به بیمه حوادث یک بیمه نامه کاملی است و همه خسارت هایی که مسئولیتش متوجه کارفرماست را تحت پوشش قرار می دهد.
- اگر حین کار حادثه ای برای کارگر شما پیش آید که خود شما مقصر آن خسارت شناخته شوید، جدا از بحث تقصیر کارگر، فرد خسارت دیده می تواند از کارفرما شکایت کرده و جبران خسارت را طلب نماید. در این صورت بیمه مسئولیت می تواند پوشش کامل تری را برای کارفرما داشته باشد و در بیمه حوادث فرد کارفرما در قبال چنین اتفاقی هیچ پوششی را ندارد.
- با توجه به کلوزهای بیمه نامه مسئولیت، امکان پرداخت دیه بدون رای دادگاه وجود دارد. اما در بیمه حوادث چنین امکانی برای پرداخت خسارت وجود ندارد.
- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث با توجه به پوشش هایی که دارد می تواند خسارات جانی وارد شده به افراد ثالث را جبران کند که چنین پوششی در بیمه نامه حوادث وجود ندارد.
